信用经济学 概念 51页

个人与企业信用管理金融学院：肖振宇1\n信用经济学的相关概念；征信技术；信用管理工作职能及部门建设；企业信用管理的信用销售风险、客户及其评价和应收款管理；消费者信用管理种类、个人信用记录建立、维护和应用以及消费者信用管理；课程内容2\n企业与个人信用管理消费者信用管理信用经济学相关概念企业信用管理导论信用交易的市场环境征信技术信用销售及其风险客户及其评价信用管理工作及部门建设消费者信用的种类个人信用记录管理消费者信用管理教学内容体系3\n主讲教材《企业与消费者信用管理》林钧跃编著上海财经大学出版社2005年版；4\n学习参考书《信用管理概论》吴晶妹，上海财经大学出版社，2006；《信用管理概论》李红艳、刘丽珍，复旦大学出版社20075\n导论Introduction第一篇6\n导论序言中国的信用现状第一章信用经济学的相关概念∆第二章信用交易的市场环境第三章征信技术∆注：∆为重点内容；*为难点内容7\n序言中国信用现状中华民族是个诚实守信的民族礼、义、仁、智、信子日：人而无信，不知其可孟子曰：诚者，天之道也思诚者，人之道也8\n同仁堂药店对联品味虽贵，必不敢减物力炮制虽繁，必不敢省人工9\n信用已经成为市场经济的稀缺资源政府信用危机企业信用危机个人信用危机信用危机10\n政府信用危机1★滥信行政干预万能政府2★失信朝令夕改缺乏连续3★毁信地方保护腐败寻租政府信用危机毁掉了什么？11\n大话逼出了假话官僚主义逼出了形式主义朝令夕改的随意性逼出了应付、应对、对策数字出官官出数字下级骗上级层层加水水到渠成上级压下级层层加码马到成功12\n加大交易成本降低企业竞争力影响经济发展毁掉行业发展失信的代价发起来的老板是骗来的倒闭的老板们是被骗的13\n近几年的热点信用事件周正龙拍虎；罗彩霞事件；甘德怀事件；唐骏学历门事件；山西假疫苗事件；深圳缝肛门事件；各地高考加分乱象；各地毒奶粉事件；统计局统计数据失真；………我们该如何救赎？14\n一个民族不能缺乏信用观念！一个国家不能缺乏信用制度！一个社会不能缺乏信用体系！一个企业不能忽视信用管理！一个人不能忽视自己的信用生命！15\n第一章信用经济学的相关概念本章要点第一节信用概念∆第二节信用交易方法∆第三节信用方法的作用第四节信用经济学说16\n第一节信用概念一、信用的定义∆二、信用与诚信的关系*三、信用的基本特征17\n一、信用的定义在现代经济学理论，信用—借贷关系；信用是建立在信任基础上的能力，就是不用立即付款便可以获得资金、物资、服务的能力。信用—付款约束条件：即受信人在其承诺的时间期限内为所获得的资金、物资、服务等付款，有时还包括为应付款支付利息，还款时间期限需得到授信人认可。18\n付款约束条件：契约形式表述；信用工具支付；信用的要素：授信人、受信人、付款期限、信用工具、风险其他信用概念《中国大百科全书》：借贷活动；《辞海》：“信任使用”、“实践成约，取得信任”、“国家信用、银行信用、商业信用和消费信用”19\n信用—货币的区别信用：一种有条件限制的交易媒介；货币：法定的（无条件限制）的交易媒介；信用：受信人对未来付款的一种承诺；货币：现金交易；20\n二、信用与诚信的关系社会学范畴上讲作为道德范畴的信用是一种广义的信用概念，它是一切社会活动和经济活动的基础。经济学范畴上讲作为经济和金融范畴的信用是一种狭义的信用概念，一般是指以偿还和付息为基本特征的借贷行为。世界主要文种词典信用的涵义“诚信”完全可以取代“信用”一词的传统解释21\n诚/信社会交往/伦理道德方面的意义契约经济方面的意义信任信义信誉信用信贷商誉着重于契约经济方面含义更宽泛凡不能直接使用货币单位度量的“信用”属于“诚”的范畴。22\n三、信用的基本特征（一）信用具有社会性首先,体现在社会心理因素上其次，信用体现一种社会关系最后，信用的社会性对经济发展和社会生活的影响越来越大23\n（二）信用的伦理和文化特征信用属于伦理学范畴，体现为一种约束人们行为的道德准则就信用的文化特征来看，不同的文化背景对信用具有不同的理解。24\n（三）偿还和付息是经济和金融范畴中的信用的基本特征信用是一种借贷行为，借贷的条件是到期要按时偿还本金，并支付使用资金的代价―利息信用通常存在一定风险，授信者不仅要考虑能否获得相应的利息收入，而且还要分析本金能否收入的风险。25\n第二节信用交易方法一、信用的种类∆二、信用交易三、信用工具∆四、信用风险∆五、专业信用管理机构26\n债务人身份公共信用私人信用消费者信用商业信用零售信用现金信用房地产信用商品信用金融信用一、信用的种类27\n信用的分类政府信用企业信用个人信用信用对象28\n三个基本判断（三）政府诚信是关键（二）企业诚信是重点个人诚信是基础（一）天地之间有杆秤，秤砣就是老百姓29\n根据授信者性质不同银行信用：商业银行在内的金融机构以货币形式对企业、个人提供的信用，也称“现金信用”；“短期小额贷款”（狭义）投资信用：由金融机构或私人基金向企业提供信用，授信期限比较长，帮助受益者开办企业、购置土地、建筑和固定资产，属于商业信用类。商品信用：企业对企业提供的信用，用于赊购商品和服务等。30\n美国市场条件对信用的分类示意图私人信用消费信用商业信用零售信用零售挂账信用零售分期信用零售循环信用服务信用现金信用单笔信贷分期付款信贷现金循环信用房地产信用产品赊销信用企业信贷公共信用中央政府信用地方政府信用31\n二、信用交易定义：以信用为交易媒介的交易种类，其特征是在交易中使用信用方法或信用工具。常见信用交易形式：赊销、赊购和信贷；信用经济时代：现金交易信用交易，50%以上的交易是以信用交易方式达成的。人均GDP>2000美元，开始进入信用经济时代我国2009年人均GDP约为3800美元32\n三、信用工具是信用交易的交易媒介；以书面形式发行和流通，明确表述授信机构和使用者的权益关系；具有收益性、流动性和风险性；就是信用支付工具（狭义定义）信用工具的外在特征：授信额度的面值、信用的期限、偿还方式、有无利息、利息支付方式、有无发票票面折扣33\n信用工具的分类商业信用工具：赊销合同、赊销挂账账户、信用证（L/C）、期票、汇票；金融信用工具：信用卡、消费信贷、支票信用支付工具作用：大幅度增加企业和消费者的购买能力。但是会放大风险34\n四、信用风险定义：对于信用交易，客户违约的潜在风险，叫做信用风险。分类：根据授信人性质不同，分为：商业性质的信用风险：客户拒绝付款、拖欠货款、无力还款、不能足额偿付货款；金融性质的信用风险：拖欠贷款、无力还款35\n根据信用风险产生原因，分为：道德性信用风险：受信方一开始就打算违约或对于是否违约毫不在乎，履约观念不强。非道德性信用风险：不是由于主观原因，而是因为客观原因无法到期履约而给授信人造成损失的风险。它又分为：行业风险、政治风险、企业经营风险、经济周期风险和市场软环境等。36\n根据信用管理的实践，分为：国家风险（政治风险）：政策政局风险、所有权风险、经营风险、转移风险。行业风险个体风险根据客户自身是否可控风险，分为：可控风险不可控风险37\n信用风险的产生和风险的双向性供应商客户公司银行因供应商破产导致无法供货或延迟交货的风险拒绝付款的风险拒绝付款的风险因公司破产导致无法供货或延迟交货的风险不偿贷或不按时偿贷的风险被取消贷款的风险和因银行破产而损失存款的风险38\n五、专业信用管理机构资信评级企业（GreditRatingandEvaluation）保理服务企业（Factoring）信用保险企业（Creditlnsurance）信用管理咨询企业（CreditManagementConsulting）信用管理培训企业（CreditManagementTraining）39\n第三节信用方法的作用信用方法对企业的贡献企业：自身信誉（信用度）；外部授信增加企业融资、招商能力、改善现金流和经营状况（扩大市场和获得折扣）信用方法对消费者的贡献为个人创业提供机会；提前消费和享受；应付突发事件；减少犯罪；家庭理财；增加投资。40\n信用对经济发展的贡献1、信用经济成分比例与该国经济增长之间存强正相关关系。（信用经济规模和结构深度）2、社会信用制度的建立，有利于国民经济可持续发展；3、提高市场上各类经济主体的经济活动的质量与效率4、成为政府进行经济宏观调控的手段。41\n第四节信用经济学说一、经济发展的不同阶段二、信用经济学范畴和研究方法∆三、早期的信用经济理论四、宏观信用经济学五、微观信用经济学∆42\n一、经济发展的不同阶段以物易物现金交易信用交易市场主流交易形态变化过程信用与人均GDP关系300-500美金，可有可无500-1000美金，被破坏3000-5000美金，信用重组>5000美金，良性循环43\n二、信用经济学范畴和研究方法定义：是研究一个局部或者全球信用经济增长规律的科学。典型研究课题：信用投放问题、控制信用风险问题、信用交易规模和结构问题。分类：宏观信用经济学，理论基础是货币银行学。微观信用经济学，理论基础是信息经济学。制度经济学和社会学方法也是重要理论依据44\n制度经济学：建立社会信用体系（随制度而演进）。“调节总需求”和“结构改革”理论社会信用体系设计社会学：信用基础就是社会信任和法律关系平衡，本质是个道德问题。社会资本理论成就市场经济要素促进社会自发合作经济持续增长信任程度高的社会能允许多样化的社会关系产生；中国属于“熟人”社会45\n研究的方法1、从应用角度研究如何规避和转移客户的信用风险；2、研究的目的在于形成可操作的信用风险管理技术；3、各类信用工具的研究和开发46\n三、早期的信用经济理论宏观信用经济理论研究19世纪中叶，布鲁诺.希尔布兰德提出“信用经济”和经济发展三阶段理论；KnutWicksell的《利息与价格》（1898）阐述了“纯现金经济”、“简单的信用经济”、“有组织的信用经济”、“纯信用经济”的经济运转情况和信用的作用。提出：影响价格和经济周期的不再是货币，而是信用，并提出控制信用（通过控制利率等）47\nJohnR.Hicks明确提出信用经济的概念，以及信用在商品经济的重要作用。深化信用控制方面的理论研究，提出“单中心模式”和“多中心模式”1959年，英国经济学家提出广义货币“流动性”的相关理论，认为真正起作用的是“总的流动性状况”1982年，弗里德曼（芝加哥货币主义学派）研究广义货币问题，重视市场流通的“信用总量”，提出金融总量和信用总量是经济运行的决定因素。48\n四、宏观信用经济学主要是研究用于指导信用的市场投放，主要研究内容应该包括：各类信用对市场的作用；不同种类信用工具的形成；信用的市场流通规律；市场的信用投放空间、宏观调控信用投放量的时机和方法；信用对经济增长关系等。借助货币银行学的研究方法，对广义货币中信用的流通规律和作用的研究。49\n五、微观信用经济学信息经济学可以解释信用交易的风险和现象，为微观信用经济学领域提供了重要工具，奠定了理论基础。信息经济学从微观角度来研究信用交易问题。信息不对称情况，交易双方如何制定契约和授信人规避风险的方法，及交易当事人双方的行为规范等。斯蒂格利茨：信贷配给论50\n信息经济学是从市场操作行为的微观角度来研究信用交易的各种特征，和信息不对称情况下的交易规律，提出一些解决信用交易中存在问题的方法。信息经济学是微观信用经济学和信用管理技术的理论基础。51