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- 2021-04-14 发布
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2020 年金融扶贫小额信贷工作开展情况的专题调研
报告
为进一步了解各地金融扶贫开展情况,中国扶贫发展中心组织开
展扶贫小额信贷专题调研活动。xx 年 x 月 xx 日至 xx 日,调研组赴
xx 自治区 xx、xx 两县开展专题调研,与当地政府相关部门和金融机
构进行座谈,了解金融扶贫开展情况,听取基层对扶贫小额信贷工作
的意见建议,实地了解农户贷款需求,入户考察家庭养殖项目。现将
调研情况报告如下:
一、基本情况与做法
为深入贯彻落实《关于创新机制扎实推进农村扶贫开发工作的意
见》和《关于全面做好扶贫开发金融服务工作的指导意见》精神,xx
自治区各级部门积极探索,努力创新金融扶贫机制,不断增强贫困地
区内生动力和发展活力,加快推进百万贫困人口脱贫致富步伐。
(一)高度重视,积极行动。为扎实做好扶贫小额信贷品牌建设,
自治区扶贫办高度重视,深入研究,在总结原有经验和做法的基础上,
积极探索,大胆创新,制定了《xx 金融扶贫·小额信贷“金扶工程”
实施方案》,提出按照“x+N”模式集中打造 xx“金扶工程”品牌(“x”
指自治区扶贫办、“N”指多家金融机构),明确每家金融机构利用自
身优势重点打造一个金融扶贫产品。采取“x+x+x”方式,搭建全区
“金扶工程”服务平台,即自治区扶贫办与人民银行银川中心支行签
署“金扶工程”合作总协议,再与国家开发银行、中国农业银行、邮
政储蓄银行、中信银行四家金融机构的银川分行及 xx 黄河农村商业
银行签订合作协议,开展多种形式的金融合作。通过实施“金扶工程”
的“互助资金”、“国开惠民”、“金穗惠农”、“好借好还”、“种
子资金”、“千村信贷”六个产品,着力解决贫困群众贷款难、贷款
贵的问题。市、县各级政府纷纷行动,在认真贯彻落实文件精神的基
础上,把金融扶贫摆在更加突出位置,开辟扶贫新路子,探索合作新
模式,一些地方还制定了信贷资金捆绑实施办法及细则,从政策支持、
平台搭建、产品创新和制度安排等方面为扶贫小额信贷品牌建设奠定
了良好基础。
(二)探索创新,形式多样。xx 的金融扶贫工作总体是在互助
资金、千村信贷项目的基础上不断创新发展而成的,“金扶工程”中
推出的六个产品充分体现了 xx 金融扶贫模式的多样性。调研中,xx、
xx 两县在工作实践中积极探索不同的金融扶贫新模式,有效解决了
贫困群众贷款难的问题,破解了农村产业发展的瓶颈。这些创新举措
切实让我们体会到:智慧在民间,创新在基层。问政于民、问计于民、
问需于民,应转化为创新机制扎实推动扶贫开发工作“接地气”的行
动。
xx 县探索出了“x+x+X”金融扶贫模式,将政府、银行与贫困户
连接为一个以扶贫开发为核心的有机整体。“x”是政府主导,县财
政筹资 xxxx 万元作为担保基金,县扶贫办负责担保基金的监督管理。
“x”是政府与当地三家金融机构签订担保贷款合作协议,金融机构
按照担保基金总额 x:xx 的比例,以三户联保形式向贫困户发放 x-x
万元贷款。“X”是贫困户,以全县建档立卡贫困户为重点,扶持发
展种养产业。截止目前,各金融机构共为贫困户发放各类产业发展贷
款达 xxxx 万元。
xx 县创新开展了“千村信贷、协议抵押、小额信贷、企业参与”
四种金融扶贫模式,初步形成了政、银、企、社、民联合推动的“五
位一体”扶贫开发新格局。“千村信贷”是以互助资金为引子与农信
社开展的合作。由互助社负责推荐有贷款需求的社员,农信社给予
x-x 万元贷款,实行财政贴息和利率优惠并行,重点支持贫困户发展
滩羊等特色优势产业,今年有 xxxx 户社员捆绑信贷资金 x.xx 亿元。
“协议抵押”是将“双到”财政扶贫资金存入农信社扶贫专户,作为
“协议抵押”基金,农信社放大 xx 倍的信贷资金贷款给“双到”贫
困户,支持群众自选产业项目,将扶贫资金转化为贫困户的发展资金,
创新了扶贫到户资金使用机制。xxxx 年整合区、县两级财政扶贫资
金 xxxx.x 万元,为 xxxx 户贫困户撬动信贷资金 x.xx 亿元,户均贷
款 x.xx 万元,户均增收 xxxx 元。“小额信贷”是按照市场化原则,
以农村社区为基本单位,发挥互助社的熟人机制,实现小额信贷与分
散农户的充分对接,将互助资金作为担保基金,小额信贷公司以放大
xx 倍的贷款批发给互助社,由互助社根据社员需求放贷,既扩大了
贷款规模,又延长了互助资金持续发展的“链条”。目前,该模式在
两个村进行试点,已为 xxx 户社员发放贷款 xxx 万元,户均贷款 x.xx
万元。“企业参与”是建立业缘关系为基础的龙头企业带动产业合作
模式。以 xx 滩羊为纽带,互助社充当企业和农户的集体经纪人,组
织贫困户和社员按照企业要求进行养殖,发展资金由企业通过担保撬
动银行贷款提供,产品由企业以市场价统一回收,形成产供销一体化
的产业链。今年,县政府通过注入部分资金,与 xx 余聪清清真牛羊
肉公司签订合作协议,公司拿出 xxxx 万元作为担保基金,撬动 xx 银
行 x 亿元的信贷资金,每户社员可获得 x-xx 万元养殖贷款。贷款发
放采取 x+x(x 个养殖大户+x 户贫困户)、x+x(x 户养殖大户+x 户贫
困户)的联保机制,实现企业和大户带动贫困户发展。
(三)多措并举,推动发展。xx 金融扶贫工作坚持“政府主导、
市场运作、风险共担、融资推动”原则,以农户联保为基础,发展“熟
人金融”,通过运行评估、担保抵押、贴息保险、风险补偿等方式有
效防范和化解金融风险,探索形成了“补、借、贷、贴、保”五位一
体的金融扶贫模式。通过多措并举,扎实开展“扶贫到户,责任到人”
的产业项目扶持,积极推动百万贫困人口脱贫致富步伐。“补”就是
扶贫产业项目资金补到户。今年,自治区安排专项扶贫 x.x 万元,对
x.x 万户 xx 万人进行新一轮的到户扶持。“借”就是借予互助资金。
今年,自治区安排资金 xxxx 万元,在 xxx 个重点贫困村和 xx 个生态
移民村新建互助资金,对 xxx 个互助社增资扩面,使互助资金项目村
总数达到 xxxx 个,运行资金总量达到 x 亿元。“贷”就是互助资金
与信贷资金捆绑,放大信贷资金规模,让贫困群众获得更多信贷资金
支持。“贴”就是给予信贷资金年利率 x%的贴息支持,减轻农户贷
款成本,缓解还贷压力。“保”就是把项目风险防控和小额保险相结
合,利用互助资金占用费收益为农户购买人身保险,化解产业项目信
贷风险。
二、存在困难与问题
从调研情况看,xx 金融扶贫工作开展得有声有色,成效明显。
政府支持强、金融机构多,信用环境好,产品设计新,群众基础牢,
使 xx 具备了开展扶贫小额信贷工作较为成熟的条件。但目前一些金
融扶贫模式还处于起步阶段,金融扶贫工作仍存在着一些困难和问题
亟待解决和突破。
(一)金融机构积极性不高。扶贫小额信贷工作离不开金融机构
的合作。调研中,一些金融机构对扶贫小额信贷提出的“免抵押、免
担保、基准利率、全额贴息”的观念看法不一,顾虑较多,积极性不
太高。这些顾虑主要来自于三个方面:一是金融机构长期以来零风险
的考核体系和门槛政策,束缚了基层金融机构的创新意识,墨守成规
做事已是一种习惯。这既有政策上难以突破的无奈,也有创新尝试带
来的烦恼。当地农业银行反映,因向农户提供了基准利率上浮 xx%的
贷款,违反了农行内部要求上浮利率不低于 xx%的明文规定,审计部
门据此作为问题进行了反映。在这种情况下,不少金融机构在没有得
到尚方宝剑的前提下一般不会轻举妄动。二是金融机构对贫困农户的
还贷能力有质疑。认为他们在产业选择、项目执行、还款意识等方面
都令人担忧,因此,从风险控制的角度更愿意贷给有能力、有产业基
础的群体。三是政府部门建立的风险补偿基金规模还不能激发金融机
构的合作热情。虽然有风险补偿基金作最后的兜底,但对于金融机构
来说要想得到风险补偿金并非易事,只有走完法律追溯程序后,才能
启动相关补偿手续,况且基金的使用有着严格的规定和程序,执行周
期较长,金融机构对最终得到的补偿额度心里没有底。
(二)风险补偿金筹措难度大。地方政府对扶贫小额信贷工作的
态度是积极的,也是拥护的。一些县纷纷启动扶贫小额信贷工作,积
极开展与金融机构的合作,多方筹措资金建立风险补偿基金或担保基
金,撬动信贷资金,发挥财政扶贫资金“四两拨千金”作用。但要筹
措一笔数额不小的资金注入银行作为补偿金或担保金,对一些财政困
难的地方来说不是件容易的事,基层政府压力很大。此外,财政扶贫
资金的使用越来越受到社会的高度关注,将部分财政扶贫资金作为风
险补偿金在政策上没有明文规定,地方同志担心将来审计检查有麻烦。
(三)金融产品贫困户覆盖低。目前,普惠制金融依然是 xx 金
融扶贫的主体。许多地方通过政府主导、人民银行推动和金融机构共
同参与,开展了信用乡镇、信用村和信用户建设,形成了良好的信用
环境。但被问到有多少贫困户能纳入到信用评级体系?贫困户的信用
评级等次是哪一档?有多少贫困户能贷到款?在座的金融机构含糊其
辞,无一人能答得上、说得清、道得白。但对信用评级各金融机构都
有一套完整的考核指标,门槛政策把绝大多数贫困户排除在外,即便
挤进来的,信用评级等次和授信额度也很低,贷款机会更是微乎其微。
因此,普惠金融无法真正解决贫困户贷款难的问题。
(四)贫困户产业发展能力弱。贫困户脱贫致富离不开产业发展,
产业发展离不开金融支持,开展扶贫小额信贷就是帮助贫困户“换穷
业、找富路”。在入户考察家庭养殖项目时了解到,同样是养牛,贫
困户 x 头牛的价格却不敌人家 x 头牛的售价,同样的付出,不一样的
回报,现实的差距不得不让我们思考。虽然地方同志告诉我们,在养
殖技术方面政府也组织过不少培训,花了大量精力,帮助贫困户发展
产业。但在市场经济的冲击下,贫困户在项目选择、品种改良、市场
预测、风险防范等方面表现出的能力不足,发展后劲乏力,也正是金
融机构不愿意贷款给他们的一个重要原因。
三、几点思考与建议
开展扶贫小额信贷工作就是要让建档立卡贫困户能获得金融贷
款,拓宽增收渠道,提高收入水平,实现脱贫致富,真正做到“贷得
上、用得好、还得上”。“贷得上”是关键,“用得好”是核心,“还
得上”是目的。因此,做好扶贫小额信贷工作应从三个环节求突破,
寻路径,找方法。
(一)解决“贷得上”问题。党的十八大提出要深化金融改革,
其中农村金融发展一直以来都金融改革的薄弱环节,虽然这些年金融
机构纷纷提出发展普惠金融、引导加大涉农资金投放等一系列举措,
但贫困地区和贫困农户贷款难、贷款贵问题始终没有得到根本解决。
因此,开展扶贫小额信贷,大力推动特惠金融,让有限的财政扶贫资
金真正惠及到建档立卡贫困户,这是我们扶贫部门的责任。要解决
“贷得上”问题,必须从解决“贷款难”和“贷款贵”两方面入手。
一是在顶层设计上求突破,给予地方政府和金融机构尚方宝剑的同时
还要明确其所承担的扶贫责任,明文规定利用财政扶贫资金撬动的信
贷资金用于建档立贫困户的比例,从政策上真正体现出特惠金融的实
质;二是针对建档立卡贫困户的实际情况,完善现有的信用评级体系
和授信标准,确保建档立卡贫困户都有信用档案,能贷到款;三是建
立建档立卡贫困户信息与金融机构共享机制,实现全国扶贫信息网络
系统与金融机构贷款管理系统的工作对接,有助于金融机构摸清底数,
各记其功,算清扶贫账;四是建立多维度风险控制体系调动金融机构
积极性。可通过地方财政筹措资金设立风险补偿基金或担保基金;鼓
励购买扶贫小额保险、农业保险,分散扶贫小额信贷的贷款风险;发
挥驻村工作队和基层党组织作用,营造良好外部环境,降低信贷风险;
五是加大财政扶贫资金贴息力度,给予建档立卡贫困户全额贴息支持,
降低贷款成本,切实解决贷款贵的问题。
(二)解决“用得好”问题。建档立卡贫困户能贷到款只是扶贫
小额信贷工作的开局篇,如何“用得好”才是大文章,是核心篇。从
以往工作来看,各地普遍存在“重争取,轻管理”现象,因此,正确
引导建档立卡贫困户用好贷款尤为重要。小额信贷的投放必须用于支
持产业发展,这样才有利于扶贫小额信贷健康、可持续发展。一是加
强扶贫政策和金融政策的宣传和培训,提高建档立卡贫困户的贷款意
识、风险意识和信用意识,建立良好信用环境;二是金融扶贫与产业
扶贫要打组合拳。政府部门在充分尊重建档立卡贫困户意愿的前提下,
积极引导他们选择好项目、发展好产业,提供技术、人才、信息、资
源等方面服务,帮助他们“换穷业,找富路”;三是要充分依靠驻村
工作队这支密切联系群众的扶贫队伍,积极发挥基层党组织战斗堡垒
作用,帮助建档立卡贫困户办实事、办难事,落实好项目,发展好产
业;四是加强风险补偿金管理,建立风险共担机制。制定严格规范的
风险补偿金使用管理办法,明确扶贫部门和金融机构按一定比例分摊
金融风险,落实双方责任。
(三)解决“还得上”问题。政府部门帮助建档立卡贫困户做起
产业、发展产业只是完成了前半段工作,只有建档立卡贫困户从产业
发展的实践中,能力得到了提高,收入不断增加,过上幸福美好生活,
实现脱贫致富才是我们扶贫工作的神圣使命。因此,扶贫小额信贷工
作做得好不好,不仅仅在于撬动了多少信贷资金,建档立卡贫困户获
得了多少贷款,更多的在于贫困户参与产业发展过程中获得的劳动收
益和自我价值的实现。可见,加强建档立卡贫困户的能力建设是非常
重要的。政府部门要下大力气帮助贫困户提高自身能力,让他们逐步
学会和掌握应对市场、抵御风险的本领,使建档立卡贫困户也能参与
到国家经济社会的大发展中,共同分享改革发展成果,与时俱进,用
实际行动来证明贫困户也是有信用的。