2020学年高中政治 第二单元 第六课 投资理财的选择 1 储蓄存款和商业银行学案 新人教版必修1 12页

第六课　投资理财的选择 学案1　储蓄存款和商业银行 课标要求 储蓄存款(b)；商业银行的主要业务(a)‎ 学习目标 ‎1.识记储蓄存款的含义、类型、特点和我国的主要储蓄机构。2.掌握存贷款利息的计算，明确商业银行的主要业务。(重点)3.正确理解利率变动对经济的影响。(难点)‎ 一、储蓄存款 ‎1.含义：指居民个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具凭证，个人依据凭证可以支取存款的本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。‎ ‎2.储蓄机构：主要是各商业银行。‎ ‎3.直接目的：储蓄存款直接目的是获取利息。存款利息是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。‎ 算一算　王女士打算把20 000元人民币存入建设银行，存一年，此时银行的年利率是1.5%，一年后能获得多少利息？‎ 提示　300元。存款利息的计算公式为：存款利息＝本金×利息率×存款期限。‎ ‎4.储蓄存款的种类 ‎(1)种类：主要有活期储蓄和定期储蓄两大类。‎ ‎(2)特点：活期储蓄具有流动性强、灵活方便的特点，但收益低。定期储蓄流动性较差，收益 12‎ 高于活期储蓄。‎ 试判断：储蓄存款是零风险的投资方式。(　　)‎ 提示　F。储蓄存款风险低，但不是没有风险，它存在着通货膨胀下货币贬值及定期存款提前支取而损失利息的风险。‎ 二、我国的商业银行 ‎1.含义：是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。‎ ‎2.主体：我国的商业银行以国家控股银行为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。‎ ‎3.主要业务 ‎(1)存款业务，是商业银行的基础业务。‎ ‎(2)贷款业务，是商业银行利润的主要来源。‎ ‎(3)结算业务，银行为货币收支提供服务而收取的费用。‎ 探究点一　储蓄存款及收益 全民理财时代，老百姓的理财观念也越来越强了。而且理财渠道各种各样，收益率都秒杀银行存款利率，银行不再是老百姓们存钱的首选了，这也导致了银行存款流失速度日益加快。‎ 不过，从近期央行公布的2018年1月和2月的存款数据情况来看，居民存款并没有流失，反而增速相当的猛。数据显示，1月份居民存款是652 743.97亿元，2月份达到了681 474.21亿元。2月比1月增加了大约28 731亿元，单月增速4.4%。而整个2017年的居民存款增速只有2.3%，几乎翻了一倍！‎ 12‎ ‎(1)影响居民储蓄持续增长的因素有哪些？‎ ‎(2)小李将工作多年的积蓄50万元存入当地银行，存款期限2年，存款年利率为1.75%。存款期满时，小李获得的存款利息是多少？‎ 答案　(1)①根本原因是我国经济的快速持续发展。②居民收入水平是影响储蓄的主要因素之一。③利率水平。④物价水平。⑤制度因素，如住房制度、教育制度、医疗制度、退休养老制度、就业制度等。‎ ‎(2)50×1.75%×2＝1.75万元。‎ 12‎ ‎1.储蓄存款的种类 活期储蓄 主要特点 随时存入和提取、不规定存期、存款金额和次数不受限制 优点 流动性强、方便灵活 定期储蓄 主要特点 事先约定期限、存入后不到期一般不得提前支取(提前支取损失利息)，存期与利息率成正比 优点 收益高于活期储蓄，比较安全，风险较低 ‎2.存款利率变动对储户收益的影响 ‎(1)一般来说，存款利率上升收益增加，利率下降收益减少。‎ ‎(2)储蓄存款实际收益与物价涨幅存在关系，当利率水平高于物价涨幅，实际收益才会增加。当物价涨幅高于存款利率的涨幅，则储户的实际收益减少。‎ 例1　(浙江省金华市十校2017－2018学年高一上学期期末联考)中国目前的银行存款总额截至2016年年底为155万亿元。中国的经济规模约为美国的60%，但以美元计价的现金存款总额超过美国和日本的合计总额。居民选择银行存款的最主要原因是(　　)‎ A.银行存款是一种有效规避风险的投资方式 B.银行存款以中央政府的信誉担保，风险小 C.银行存款灵活方便，收益稳健，没有风险 D.银行的信用较高，存款较安全，风险较低 答案　D 解析　本题考查储蓄存款的特点，应选D。‎ 探究点二　商业银行 工商银行存贷款利率 表1　存款利率 活期存款 定期存款(整存整取)‎ 三个月 半年 一年 二年 三年 五年 ‎0.300‎ ‎1.350‎ ‎1.550‎ ‎1.750‎ ‎2.250‎ ‎2.750‎ ‎2.950‎ 12‎ 表2　贷款利率 六个月 六个月至一年 一年至三年 三年至五年 五年以上 ‎4.35‎ ‎4.35‎ ‎4.75‎ ‎4.75‎ ‎4.9‎ ‎(1)观察两表反映了哪些现象？‎ ‎(2)为什么会存在这些现象？‎ 答案　(1)存贷款时间越短，利息率越低；存贷款时间越长，利息率越高。同期的贷款利率要高于存款利率。‎ ‎(2)存款业务是商业银行的基础业务，没有存款，就没有足够的资金开展其他业务；贷款业务是商业银行的主体业务，是商业银行利润的主要来源。只有贷款利率高于存款利率，银行才能盈利。‎ ‎1.全面了解我国的银行体系 ‎(1)中央银行即中国人民银行：它本身不是商业银行，而是国家机关。主要职责有：依法制定和执行货币政策；确定人民币汇率政策；实施外汇管理；持有、管理和经营国家外汇储备和黄金储备；发行人民币，管理人民币流通；经理国库等十四项职能。‎ ‎(2)政策性银行：如农业发展银行、国家开发银行、国家进出口银行。这些银行不以营利为目的。‎ ‎(3)商业银行：国有控股银行，如中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行、中国银行等。‎ ‎(4)民营银行：如兴业银行、浦发银行、中信银行、莱商银行等。‎ ‎(5)外资银行，如花旗银行等。‎ ‎2.利率与国民经济发展的关系 ‎(1)当物价持续上涨，出现通货膨胀时，一般上调存贷款利率。上调存款利率，储蓄存款获利增多，居民储蓄增多，从而导致市场流通中的货币量减少。上调贷款利率，借贷费用增加，从而导致贷款数量减少。‎ ‎(2)当物价持续下跌，出现通货紧缩时，一般下调存贷款利率。下调存款利率，储蓄存款获利减少，存款数量减少，居民投资、消费增加。下调贷款利率，借贷费用减少，从而导致贷款数量增加。‎ 例2　(金华一中2017—2018学年第一学期第二次段考试卷)在我们生活的地区，一般都会看到很多的银行网点。其中商业银行把“存款第一，效益第一”作为立行之本。这是因为(　　)‎ ‎①存款业务是商业银行利润的主要来源　②商业银行是以利润为主要经营目标的金融机构　③吸收存款的数量决定着商业银行的效益　④存款业务是商业银行的基础业务 12‎ A.①② B.②④ C.②③ D.③④‎ 答案　B 解析　贷款业务是商业银行利润的主要来源，①③表述错误。‎ 创新信贷方式，推进普惠金融服务 ‎“微粒贷”是国内首家互联网银行腾讯微众银行面向微信用户和手机QQ用户推出的纯线上个人小额信用循环消费贷款产品。‎ 与传统的银行信贷模式相比，“微粒贷”由于具备极强的互联网技术优势，在反应机制上具有明显的速度优势。“微粒贷”实现授信审批时间仅需2.4秒，资金到账时间只有40秒，为用户提供了方便、快捷的体验感。“微粒贷”服务客户群目前覆盖了549个城市，占全国城市总比为83%。‎ ‎1.“微粒贷”具备极强的互联网技术优势，在反应机制上具有明显的速度优势。那么在“互联网”条件下(　　)‎ ‎①商业银行的存款业务成为其利润的主要来源　②商业银行仍以利润为主要经营目标　③“互联网”降低了银行新产品的市场风险性　④“互联网”未改变商业银行的信用中介作用 A.①② B.①④ C.②④ D.③④‎ 答案　C 解析　商业银行的贷款业务是其利润的主要来源，故①错误；“互联网＋”只是银行在办理业务上采用的一种新方式，并不能降低银行新产品的市场风险，故③错误；“互联网＋”没有改变银行的企业的性质，未改变银行的信用中介作用，微众银行仍以获得银行利润为主要经营目标，故②④正确。故选C。‎ ‎2.远在家中的货车司机徐军足不出户，就获得了3.5万元的贷款。该笔贷款是通过人脸识别技术和大数据信用评级后，完成贷款发放。这种新型银行的推出(　　)‎ ‎①能降低银行和大众创业的成本　②改变了银行存款、贷款的主体业务　③有利于弥补金融业的服务能力　④强化了各种所有制经济的平等地位 A.①② B.①③ C.②③ D.③④‎ 答案　B 12‎ 解析　②说法错误，主体业务仍然没变；④说法错误，公有制为主体地位没变。新型银行的推出有助于节省办理成本，方便群众，提升银行的服务能力，①③正确，故本题答案为B。‎ ‎3.下列对互联网民营银行说法正确的是(　　)‎ ‎①互联网民营银行的出现有利于倒逼传统金融行业加快改革和开放　②互联网银行必定会使大众创业的成本大幅度降低，尤其利好于小微企业　③民营银行的出现印证了我国在金融领域坚持基本经济制度　④随着互联网金融银行的出现，民营银行的基本业务将发生巨大改变 A.①② B.②④ C.①③ D.③④‎ 答案　C 解析　互联网民营银行的出现有利于倒逼传统金融行业加快改革和开放，民营银行的出现印证了我国在金融领域坚持基本经济制度，①③符合题意，入选；②中“必定”表述太绝对，排除；随着互联网金融银行的出现，民营银行的基本业务不会发生巨大改变，④表述错误，排除。故选C。‎ ‎1.假定一年期存款的基准利率为3.87%，李先生2018年4月1日存入中国某银行现金2万元，存期为1年。那么这笔存款到期后，李先生可以获得的利息为(　　)‎ A.774元 B.1 470.6元 C.1 548元 D.1 509.3元 答案　A 解析　利息＝本金×存款利率×存款期限＝20 000×3.87%×1＝774元。故选A。‎ ‎2.居民储蓄的直接目的是(　　)‎ A.更好地消费 B.获得利息 C.支援国家建设 D.为国家经济建设筹集资金 答案　B 解析　人们参加储蓄的直接目的是获取利息，故B符合题意，入选；“更好地消费、支援国家建设、为国家经济建设筹集资金”都不是人们参加储蓄的直接目的，A、C、D均不符合题意，排除。‎ ‎3.对于活期储蓄存款与定期储蓄存款的认识，下列观点正确的是(　　)‎ A.活期存款可以随时提取，定期存款必须到期才能提取 B.活期存款有利于促进消费，定期存款则抑制了消费 C.定期存款利率高于活期存款利率，所以定期存款收益高于活期存款 D.定期存款收益与存期长短有关，活期存款的收益则与存期长短无关 答案　C 解析　对于活期储蓄存款与定期储蓄存款来说，定期存款利率高于活期存款利率，所以定期存款收益高于活期存款，故C正确；定期储蓄存款也可以随时提取，‎ 12‎ 但会按照活期储蓄存款利率结算，故A错误；定期存款积累性强，但不会抑制消费，故B错误；活期存款的收益也与存期长短有关，存期越长收益越多，故D错误。‎ ‎4.读图，该银行拒绝为上了黑名单的客户办理贷款，是因为(　　)‎ ‎①商业银行利润的来源是存款　②商业银行是以营利为目的的经济组织　③商业银行要降低市场交易的风险　④商业银行要加强对结算业务的管理 A.①② B.②③ C.②④ D.③④‎ 答案　B 解析　商业银行拒绝为上了黑名单的客户办理贷款，是商业银行加强对贷款管理，是因为商业银行是以营利为目的的经济组织，商业银行要降低市场交易的风险，②③符合题意；商业银行利润的来源是贷款，①说法错误；漫画未涉及结算业务，④与漫画寓意无关，应排除。故选B。‎ ‎5.在我们生活的地区，一般会看到人们在银行营业网点办理着各种业务。我国商业银行的主要业务有(　　)‎ ‎①存款业务　②贷款业务　③结算业务　④代理保险 A.①②③ B.①②④ C.①③④ D.②③④‎ 答案　A 一、判断题(判断下列说法是否正确，正确的填T，错误的填F)‎ ‎1.存款利息的计算方法是本金×利息率。(　　)‎ 答案　F。存款利息的计算公式为：存款利息＝本金×利息率×存款期限。‎ ‎2.居民储蓄越多，越有利于国家的经济发展。(　　)‎ 答案　F。储蓄越多，代表居民消费不足，不利于国家经济的发展。‎ ‎3.存款业务是商业银行开展其他业务的基础。(　　)‎ 答案　T。‎ 二、选择题 ‎4.某商业银行二年期存款年利率为2.75%，三年期为3.25%，五年期为4.25% 。现有两种存款方式可供选择：第一种先存两年到期后本息转存三年期、第二种直接存五年期。老于有1万元准备存五年。第二种存款方式与第一种存款方式相比，其收益约(　　)‎ A.多546元 B.少546元 12‎ C.多486元 D.少486元 答案　A 解析　第一种存款方式：二年期存款利息：10 000×2.75%×2＝550(元)，三年期存款利息：10 550×3.25%×3＝1 028.625(元)，总计：550＋1 028.625＝1 578.625。第二种存款方式：10 000×4.25%×5＝2 125(元)，最后，2 125－1 578.625＝546.375(元)，第二种存款方式与第一种存款方式相比，约多546元。故选A。‎ ‎5.作为投资手段，无论是活期储蓄还是定期储蓄都存在风险。这种风险是指(　　)‎ A.若发生通货膨胀，存款会发生贬值 B.商业银行比较容易破产 ‎ C.定期存款提前支取会损失利息 D.存折丢失，容易被人盗取 答案　A 解析　在市场经济条件下，商业银行存在破产的可能，但这并不等于说商业银行比较容易破产，B错误；题干强调的是活期储蓄和定期储蓄存在的共同风险，C不符合题意；材料说的是投资风险，D与题意无关。‎ ‎6.我国居民储蓄存款不断增长的根本原因是(　　)‎ A.我国经济持续稳定发展，居民收入增多 B.我国人民生活水平的提高 C.储蓄存款都能获得利息 D.为了保证资金安全 答案　A 解析　经济发展水平提高和收入增加是居民储蓄存款不断增长的根本原因，由此可见，A说法正确；B、C、D不是根本原因。‎ ‎7.储蓄存款作为一种投资方式深受我国居民的青睐，下列关于储蓄存款的认识，不正确的是(　　)‎ ‎①储蓄存款可以随时存取，灵活方便　②银行的信用比较高，储蓄存款十分安全　③在存款利率上调的情况下，储户的实际收益也可能为负值　④人们参加储蓄存款的目的虽然各有不同，但都是一种投资理财行为 A.①② B.③④ C.②③ D.①④‎ 答案　A 解析　储蓄存款中活期储蓄可以随时存取，灵活方便，但定期储蓄有时间限定，一般不得提前支取，①说法错误，符合题意；我国商业银行的性质是企业，企业经营都有风险，不可能十分安全，②说法错误，符合题意；③④说法正确，不符合题意。故选A。‎ 12‎ ‎8.我国存款保险制度规定，成员银行缴纳保费形成保险基金，当成员银行破产清算时，使用银行保险基金按规定对存款人进行偿付。实行这一制度的主要意义在于(　　)‎ A.提高企业利润 B.防止银行破产 C.保护储户利益 D.确保银行收入 答案　C 解析　当成员银行破产清算时，使用银行保险基金按规定对存款人进行偿付，可以保护储户的利益，C当选。‎ ‎9.中国人民银行决定，2017年6月8日起下调金融机构人民币存贷款基准利率。其中一年期存款基准利率由3.25%降为3%。同日起将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍。商业银行纷纷按上限浮动定期存款的利率，商业银行纷纷按上限浮动定期存款利率，说明(　　)‎ A.存款业务是基础业务，没有存款就没有商业银行 B.存款业务是主体业务，是商业银行营利的主要来源 C.央行降息政策不合时宜，影响了商业银行的正常利润 D.商业银行竞争激烈，存款越多利润越高 答案　A 解析　贷款业务是商业银行利润的主要来源，B、C、D表述错误。‎ ‎10.2017年金融机构人民币贷款余额同比增12.7%，信贷对实体经济支持力度增强。对贷款的认识正确的是(　　)‎ ‎①贷款是商业银行的基础业务　②贷款是商业银行利润的主要来源　③贷款对象是购买耐用消费品　④贷款时银行要考虑借款人的信用状况 A.①④ B.①③ C.②③ D.②④‎ 答案　D 解析　贷款是商业银行的主体业务，银行发放的贷款包括用于购买消费品，也包括对企业贷款发展生产，故①③错误；②④表述正确，当选。故选D。‎ ‎11.下列关于银行结算业务说法正确的是(　　)‎ ‎①是商业银行的基础业务　②银行需要收取一定的服务费用　③是商业银行利润的主要来源　④是商业银行为社会经济活动中发生的货币收支提供手段与工具的服务 A.①② B.②④ C.③④ D.①④‎ 12‎ 答案　B 解析　结算业务是商业银行为社会经济活动中发生的货币收支提供手段与工具的服务，银行对此收取一定的服务费用，②④正确。①错误，银行的基础业务是吸收存款；③错误，商业银行利润的主要来源是发放贷款。故选B。‎ ‎12.在《关于落实环保政策法规防范信贷风险的意见》中规定，商业银行要对不符合产业政策和环境违法的企业和项目进行信贷控制。下列属于商业银行可采取的控制手段有(　　)‎ ‎①将企业环保守法情况作为审批贷款的重要条件　②环保部门要向金融机构通报企业的环境信息　③要严格贷款审批、发放和监督管理　④不断提高高污染企业的贷款利率 A.①② B.①③ C.②④ D.③④‎ 答案　B 解析　商业银行可采取的控制手段有，将企业环保守法情况作为审批贷款的重要条件，严格贷款审批、发放和监督管理，故①③符合题意；环保部门属于政府，该措施主体不是商业银行，故②不符合题意；《关于落实环保政策法规防范信贷风险的意见》规定，商业银行要对不符合产业政策和环境违法的企业和项目进行信贷控制，是要减少其贷款量，不是提高高污染企业的贷款利率，故④不符合题意。故选B。‎ ‎13.为治理雾霾，中国人民银行通过优惠利率政策促进低排放的新能源产业发展。该政策的传导路径是(　　)‎ ‎①贷款利率下降　②新能源产业扩大　③雾霾危害降低　④新能源投资增加 A.①—④—②—③ B.①—②—④—③‎ C.②—①—④—③ D.②—③—①—④‎ 答案　A 解析　中国人民银行实行优惠利率政策，贷款利率下调，有利于减轻新能源企业的贷款负担，促进新能源投资增加，从而推动新能源产业扩大，提高新能源产品的生产力，为社会提供更多的新能源产品，引导人们越来越多的使用新能源，减少传统能源的使用，从而会降低雾霾危害，A符合题意。‎ ‎14.各商业银行之所以都十分重视解决不良贷款问题，是因为(　　)‎ A.贷款越少，安全系数越大，商业银行的效益越高 B.发放贷款是商业银行的基本业务 C.贷款利息和存款利息的差额扣去费用就是商业银行的利润 D.贷款是商业银行利润的主要来源 答案　D ‎ ‎15.当前我国各商业银行在开拓市场领域、推进业务品种创新上进行了多方面的探索，如“手机银行”“网上银行”、各种形式的工资卡、个人无担保贷款、助学贷款、个人住房和汽车消费贷款、银行高校合作支持高科技产业发展贷款、机构贷款等。这些探索(　　)‎ 12‎ ‎①改变了商业银行的存贷款职能　②有利于对商业银行实施股份制改造　③是银行主动亲和市场，提高自身竞争力的表现　④能更好地发挥商业银行发展生产、方便生活的功能 A.①② B.②③ C.③④ D.①④‎ 答案　C 解析　商业银行推进业务品种创新，有利于提高自身竞争力，能更好地发挥商业银行发展生产、方便人民生活的功能，③④符合题意；①说法错误，商业银行的存贷款功能并没有改变；②材料没有体现，排除。故选C。‎ 三、综合题 ‎16.我国存款保险制度规定，同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付，超过50万元的部分，从该存款银行清算财产中受偿。‎ 运用投资理财的知识，分析上述规定对储户和商业银行有何意义？‎ 答案　(1)商业银行的信用比较高，储蓄存款比较安全，风险较低，但并非没有风险。上述规定有利于降低储户的存款风险，增强储蓄存款的安全性。‎ ‎(2)银行的基础业务是吸收存款，没有存款，就没有足够的资金和基础开展其他业务，就没有商业银行。这些规定有利于稳定存款人信心，从而吸引更多储户将钱存入银行。‎ 解析　本题以存款保险制度为热点背景，考查学生对“储蓄存款和商业银行”知识的掌握情况。材料主要强调存款保险制度的重要作用，从储户和商业银行两个方面，结合材料论述即可。‎ ‎17.商业银行在经营信贷业务时，总是选择效益好的方案，但同时也需要考虑到此方案在客观条件变化时可能引起的损失。因此，对其可能发生的不良后果进行分析和预测，采取排除转移的对策，把信贷风险控制在最小限度内。‎ 既然存在风险，商业银行为什么还要开展信贷业务？‎ 答案　商业银行是以利润为主要经营目标的金融机构，贷款业务是商业银行利润的主要来源。如果不开展信贷业务，商业银行就无法生存和发展，但是在发放贷款前需要评估借款人的信用状况。‎ 解析　本题考查学生对商业银行贷款业务的理解。贷款业务是商业银行利润的主要来源，不开展信贷业务，商业银行就无法生存和发展。需要指出的是，商业银行在发放贷款时，需要评估借款人的信用状况。‎ 12‎