保险里面的加减法 5页

保险里面的加减法\n保险里面的加减法\n保险里面的加减法\n　　个人前言：眼下很多保险公司都各有保障重疾险产品，重疾种类的设定由于竞争的需要也越来越多,为此重疾种类数每家公司也都不一样。对于客户来说，当然大病的覆盖面越大越好。细看内涵，其实是相差不大的，毕竟费率相近（费率差距只有200余元），要想产品内涵上有太大的区别，不太可能。都是保险监督管理委员会监督下，保险精算师计算设计的。所谓种类数目差别，有具体的差异，更有更多成份是公司与公司之间产品宣传战略的不同！所以也借此机会提醒朋友们，重疾保险并不是涵盖重疾种类越多越好.　　下面来客观分享一下：（以下内容提到康宁终身是99年版，目前升级版，重疾在原10种增加到20种）　　日前，保险观察家网站黎先生得到了**人寿保险公司的“**重大疾病两全保险”条款。据某代理公司讲，他们现在销售的重大疾病保险中属该险种最好卖，原因有二：一是该保险保障40种大病，客户一听就比别的10种或32种多；二是该保险属于两全保险，即使不生所保的40种大病，生存到期满也给付保险金额。　　事实果真如此吗？黎先生认真阅读了“**重大疾病两全保险”条款。对于合同条款，必须精益求精的加以仔细研究分析，不如此，则不能给广大读者一个真实的解释。首先，黎先生提醒的是，该条款说保40种大病恐怕是名不副实而已。为什么这么说？且听黎先生慢慢道来。　　之所以这么讲，肯定是建立在与其它保险公司对比的基础上。和谁对比？就和保障病种最少的中国人寿的康宁保险条款对比。先将和中国人寿康宁保险中的十种重大疾病保险类似或相同的疾病择出去，它们是：急性心肌梗死、恶性肿瘤、肢体瘫痪、严重脑中风、严重烧伤、暴发性肝炎、重要器官移植手术、冠状动脉搭桥手术、主动脉手术、慢性肾功能衰竭（尿毒症期）。余下的30种疾病将为您一一剖析。　　1、细菌性脑脊髓膜炎：指因脑膜炎双球菌感染引起脑脊髓膜化脓性病变，导致永久性神经机能障碍。什么叫永久性神经机能障碍？该条款紧接着进行了表述：“所谓永久性神经机能障碍，是指发病六个月后，仍遗留下列障碍之一者：　　（1）、一肢及以上肢体机能永久完全丧失；　　（2）、两肢及以上运动或感觉障碍完全无法自理日常生活；　　（3）、完全及永久丧失语言能力；　　（4）、完全及永久丧失吞咽功能，必须永久使用鼻饲管。　　由于该病分为败血症期和脑膜炎期，败血症期为初期，主要病变为血管内皮损害，血管壁炎症、坏死和血栓形成同时有血管周围出血；皮肤、皮下组织、粘膜和浆膜等局灶性出血。极容易使脑血管发生病变，进而导致永久性神经机能障碍。所以，此病和中国人寿的十种大病之一“脑中风后遗症”以及中国人寿的“高残”定义区别不大。　　另外，倘若父母为孩子投保，由于儿童一旦患此病多为暴发型，常于24小时内甚至6小时之内危及生命，此型病死率达50%，婴幼儿可达80%。本病后遗症由任何并发症引起，其中常见为耳聋（小儿发展为聋哑）、失明、动眼神经麻痹、瘫痪、智力或性情改变，精神异常等。　　2、心脏瓣膜置换\n手术：为治疗心脏瓣膜病而用人工瓣膜（包括生物瓣膜和机械瓣膜）置换一个或一个以上心脏瓣膜的手术。心脏瓣膜的修复、切开和成形术除外。　　心脏瓣膜病在世界各地均属多发病，造成心脏瓣膜衰坏的原因包括：风湿性心肌病、冠状动脉硬化性心脏病、先天性心脏病、感染及外伤等。需要指出的是，一般常见的病变多采用扩张术、成形术或切开术，而先天性畸形很少需要换瓣，仅需实施转流术。这些手术是除外的，也就是不赔。只有病变严重的实施瓣膜置换手术。　　3、再生障碍性贫血：指由于骨髓慢性持续性的衰竭而导致的贫血、中性白细胞减少及血小板减少。本病必须满足以下全部三个条件：　　（1）、经骨髓穿刺检查或骨髓活检而证实有骨髓功能衰竭；　　（2）、临床检验符合再生障碍性贫血；　　（3）、需进行输血或血液制品、或免疫抑制剂、或骨髓刺激剂、或骨髓移植来治疗该病。　　在医学实践中证明，免疫抑制剂治疗不完全有效，骨髓移植可以治愈血液病，但费用昂贵。作为病人家属，即使再昂贵也会选择骨髓移植，因此该病实际上是“重大器官移植”中的骨髓移植。而且，中国人寿康宁条款中十种重大疾病之一“癌症”也涵盖了除慢性淋巴性白血病之外的恶性白血球过多症。　　4、严重脑损伤：指因意外伤害引起的大脑损伤造成神经缺陷，导致永久性的脑神经功能障碍。什么是永久性的脑神经功能障碍？指经神经专科医生认定无法独立完成三项以上基本日常生活活动。所谓基本日常生活活动是指食物摄取、大小便始末、穿脱衣服、上下床或上下轮椅、入浴。请问：这与中国人寿的高残定义和瘫痪定义有实质的区别吗？而且还只负责意外伤害造成的，疾病造成的呢？5、昏迷：指因脑部功能衰竭造成意识丧失的状态，并对外界刺激完全无反应，同时使用呼吸机和静脉注射营养液等生命维持系统至少持续超过一周以上，但因酒精或药物滥用或医疗上使用镇定剂所致的昏迷除外。再看看该条款对植物人的定义，主要也是大脑皮质完全坏死，意识完全丧失，但脑干仍保持完好，且此情况维持一个月以上。再请问：意识完全丧失不还是“高残”吗？　　6、脑部良性肿瘤：指危及生命的非恶性脑肿瘤，引起颅内压的增高，导致视神经乳头水肿、意识障碍、癫痫发作和感觉功能损害等症状，且须经开颅　　本文系转载自网络，如有侵犯，请联系我们立即删除，另：本文仅代表作者个人观点，与本网站无关。其原创性以及文中陈述文字和内容未经本站证实，对本文以及其中全部或者部分内容、文字的真实性、完整性、及时性本站不作任何保证或承诺，请读者仅作参考，并请自行核实相关内容。