幼儿教育论文稿 3页

意外伤害保险为您保驾护航幼儿园的小朋友天性活泼、好动，口我保护能力差，也就容易受到意外伤害。而保险中的意外伤害保险则是专门有效弥补这种意外伤害带來的各种损失的险种。了解意外伤害保险的相关法律知识能够有助于幼儿园及幼儿家长在事故发生后最大限度降低损失，有理有据维护幼儿合法权益。2008年3月27日幼儿园小朋友汪洋在幼儿园洗澡时，保育员误开热水龙头致使头面部及背部被烫伤，之后住院治疗共花去医疗费1万余元。汪洋所在幼儿园为其办理了人身意外伤害保险，故汪母为汪洋向保险公司提起了意外伤害保险赔偿的请求。案情一，事故发生后，汪母以汪洋洗澡被烫伤为由及时向保险公司提出了意外伤害保险赔偿的请求，保险公司认为汪洋被烫伤不属于意外伤害保险的赔偿范围而拒绝了汪母的请求。应对策略一：明确保险责任的构成要件。意外伤害保险是指保险人对被保险人由意外伤害事故所致死亡或残疾，或者支付医疗费用，按照合同约定给付全部或部分保险金的保险。意外伤害保险的保险责任是被保险人由意外伤害所致的死亡或残疾，或者支付医疗费用，不负责疾病所致的死亡或残疾。其主要由三个条件构成，其一、被保险人遭受了意外伤害事故且意外伤害事故须发生在保险期间内；其二、被保险人死亡、残疾或支付医疗费用；其三、意外伤害事故是死亡、残疾或支付医疗费用的直接原因或近因。本案中，汪洋所受伤害的发生是其事先无法预见的，违背了其主观意愿客观发生的事实，属于意外伤害的范畴，同时也发生在约定的保险责任期间内，为此汪母也支付了1万余元的医疗费用，并且这一意外伤害构成了汪某受伤害的直接原因或者近因，据此三点，足以认定汪洋所受伤害符合意外伤害保险赔偿责任的构成要件，在合理的程序范用内保险公司不得拒绝汪母赔偿的请求。\n案情二：汪洋被烫伤后，保育员和其他教师立即将汪洋送至附近医院，幼儿园为其垫付了医药费。保险公司对汪洋进行意外伤害保险责任赔偿后，幼儿园认为汪洋已得到保险公司赔偿，具代为垫付的医疗费汪母应返还幼儿园，不应为此而得到双倍赔偿。汪母倍感疑惑，应对策略二：幼儿获得保险金和学校赔偿金并非非法得利。幼儿园幼儿获得保险金和学校赔偿金双份赔偿，并不违背民事赔偿中填平受害人损失的原则。民事赔偿屮的填平原则，不能简单地等同于金钱上的多少，因为人的生命和健康是无价的。作为被保险人的幼儿在遭受意外伤害后，有根据法律规定和保险合同约定获得理赔的权利，其在保险机构获得的人身保险金，属于保险合同权利与义务关系，是在履行保险合同义务后依法享有的保险权利，是给付保险费的对价，且保险公司给付保险金的，并非在于填补可归责于加害人的损害，与加害人的侵权行为全无关系。而R,作为被保险人的幼儿在遭受意外伤害后，所获取的保险金并不是非法得利，对于已经获得的保险金是否应在民事赔偿中扣除，収决于幼儿及其监护人的同意与否。如果幼儿及其监护人没有同意扣除的意思表示，并不违反法律规定。相反，如果因为幼儿参加保险而使幼儿园的民事赔偿责任得以减轻，那么，幼儿园就有获得非法利益的嫌疑。所以汪洋可以同时获得意外伤害保险金和学校赔偿金。案情三：保险公司因汪洋所受伤害进行赔偿后，认为汪洋被烫伤系幼儿园保育员照顾不周，幼儿园应负全部责任，故要求对幼儿园进行追偿。应对策略三：人身保险禁止代位追偿。《保险法》第68条明确规定，人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利。但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。此即为人身保险的禁止追偿原则，也是人身保险与财产保险最大的区别所在。人身意外伤害保险适用定额给付原则，赔偿金额是根据保险合同屮规定的死广或者伤残程度给付标准来给付保险金，保险人给付保险金后，不产生代位求偿权，但被保险人仍有权向第三者请求赔偿，即人身保险中不实行补偿原则，即使被保险人或者受益人从保险人处获得保险赔偿，也不妨碍其依法向侵权人请求赔偿，\n被保险人或者受益人同时享有侵权赔偿请求权和保险金请求权两项权利。所以本案屮保险公司不能向幼儿园进行追偿。案情四：幼儿伤害在所难免，幼儿园作为此类事故的主要责任主体之一，该如何化解和转移这些类似伤害事故所带来的风险呢？应对策略四：幼儿园可办理学校责任险。责任保险是以由于被保险人的侵权行为造成他人人身伤害，依法应承担的民事赔偿责任为保险标的的保险，责任保险属于财产保险业务，由财产保险公司经营。责任保险的保险标的是被保险人依法对他人应承担的民事赔偿责任，只有当被保险人依据法律对第三者负有赔偿责任时，保险人才履行赔偿责任，责任保险适用补偿原则，其保险金额是赔偿限额，保险事故发生后，保险人按被保险人对第三者实际承担的民事赔偿责任核定保险款，并且保险赔偿款金额不超过保险金额，保险人赔款后依法享有代位求偿权。幼儿园为降低伤害事故的风险可办理学校责任险，如果幼儿园投保了学校责任险，发生了幼儿园负有责任的学生伤害事故，则幼儿园领収的保险金可以抵销学校的赔偿金。