《风险管理》复习资料 4页

《风险管理》复习资料一、单选与多选1、保险经营的费率计算是依据风险发生的概率，这说明保险公司的可保风险必须具有：现实的可测性2、利率的变化属于：动态风险3、风险管理中可以采用的技术包括：损失控制、避免风险、自留风险、保险转移、保险与自留结合4、保险这种技术属于：风险转移5、以是否有获利机会为标准，火灾、沉船、车祸等均属于：纯粹风险6、风险识别包括：感知风险、分析风险7、按照有无盈利可能性，可以将风险分为（AB）A纯粹风险B投机风险C经济风险D人为风险8、道德风险因素可以分为（AB）A事前道德风险B事后道德风险C事中道德风险D其它道德风险9、根据对风险的偏好或厌恶程度，我们可以将所有的人区分为（ABC）大类。A风险厌恶型B风险中立型C风险追求型D风险控制型10、可保风险必须具备（ABCDE）基本特征。A损失的随机性或偶然性B损失的明确性C损失的经济可行性D损失率的可预测性E巨灾损失结果可以由保险主体及市场有效承担。11、商业保险具有（ABC）等特点。A营利性B个体平等性C自愿性D强制性二、简答1、简要介绍至少三种风险识别的方法。答题要点：组织图分析、财务报表及原始会计资料分析、流程图分析、标准调查表2、简述保险利益的重要意义。保险利益成为签订保险合同的重要基础，其重要意义在于：（1）避免赌博行为。保险与赌博有着本质的不同：赌博是非生产性的，是一种零和游戏，赢者是以输者的损失为代价的，保险是受损后得到补偿，可恢复生产和安定生活。在海上保险发展过程中，曾经有过赌博行为，以与自己经济利害毫无关系的船货是否能安全到达进行打赌，即一方在不具备保险利益的情况下与另一方订立合同。这种赌博性的合同是不受法律保护的，各国监管当局纷纷以立法的方式加以取缔。（2）防止道德风险。道德风险是一种人为风险。如果投保人对保险标的不具备保险利益而能取得赔款，就可能故意制造危险。如果发生损失所得的赔款仅能弥保险利益的起源。（3）限制保险金额。投保人对保险标的所具有的保险利益是保险合同应受保障的最高限额。投保人不能因保险标的意外损失而获得超额赔偿。如某企业投保火灾保险，保险金额为100万元，但该企业在投保的保险标的上所具有的保险利益仅为50万元，当发生保险事故时，即使该标的遭受全损，被保险人能获得的补偿仅为50万元，而不是100万元。3．请论述保险中介对保险业的积极作用。答：保险中介对保险业的积极作用具体表现在以下三方面：　　(1)提高人们的保险意识，普及保险知识。自从20世纪90年代初，我国保险业打破中国人民保险公司独家经营的局面后，进入了飞速发展的时期，尤其是1992年美国友邦上海分公司将个人代理营销制度引入我国保险市场后，一大批保险代理人挨家挨户上门推销保险，在公众场合设立保险咨询摊位，保险代理网点和保险代理公司为招揽业务需要，积极开展保险宣传活动，对提高人们的保险意识、普及保险知识发挥了积极的作用。\n　　(2)提高服务质量，促进业务发展。一方面，保险中介人员利用比较优势，直接面对客户，根据客户的需求及时提供各种迅捷的、优质的服务。另一方面，利用间接销售渠道拓展业务后，保险公司可以从繁杂的保险销售活动中解脱出来，更加关注公司战略规划和总体部署，加强产品开发、承保、理赔、投资管理等专业技术，有利于保险业务的快速发展。(3)提高经济效益，增强企业竞争力。保险中介具有展业面广、业务费用少、不占企业编制、管理方便等优势，因而对提高保险公司的经济效益具有积极的意义。4、简述保险的职能。答：(1)基本职能A分散风险职能。保险将某一单位或个人因偶然的灾害事故或人身伤害事件造成的经济损失，以收取保费的方式平均分摊给所有被保险人，实现分散风险的职能。通过这一职能，风险既可以在空间上充分分散，也可以在时间上充分分散。B补偿损失职能。保险人将收取的保险费用为被保险人因合同约定事故所导致的经济损失提供补偿，实现补偿损失的职能。分散风险和补偿损失是手段和目的的统一，是保险本质特征的基本反映，是保险的两项基本职能。(2)派生职能保险的派生职能是在保险固有的基本职能基础上发展而来的，归根到底，是伴随着保险分配关系的发展而产生的。A基金积累职能。现代保险运用稳健的精算方法计算保险费率，通常是缴纳保费在先，履行赔付或给付责任在后，保险人在一定时间内持有资金并可以加以投资，形成保险资金，从而为分散风险提供了坚实的基础，这就是保险的基金积累职能。如果现代保险没有这一职能，就难以正常维系和发展保险分配关系。B风险监督职能。分散风险的对价是分摊保险费，被保险一方必然要求以尽可能低的保费获取同样的保险保障。因此，被保险人之间、被保险人与保险人之间必然会对风险加强相互监督，以期尽量减小乃至消除不利的风险因素，达到减少损失和减轻负担的目的，这就是保险的风险监督职能。在行业协会保险和相互保险中，风险监督是在其会员之间进行的，对于商业保险，则是在保险人与被保险人之间进行的。C社会管理职能。保险的社会管理职能主要是指在保险业提供商业保险产品时，能够满足人民群众需要，它在对社会生产、人民生活提供必要保障的同时，解除社会生产者后顾之忧，缓解国家财政支出、企业生产成本增长、社会矛盾激化等压力，从而对整个社会产生积极作用。5、简要介绍风险管理的步骤答题要点：风险识别风险衡量风险处理风险管理效果评价6、请论述直接销售渠道的优势。答：直接销售渠道的优势主要表现在四个方面。　　(1)直销销售能够使公司了解关于市场需求、市场状况的第一手信息。由于保险公司与投保人直接接触，保险公司可以在第一时间内了解到投保人的各种需求及对本公司的各种反馈信息，从而有利于保险公司根据投保人需求和市场变化趋势，及时调整经营策略，开发适销对路的保险产品。　　(2)有利于树立和维护良好的保险公司社会形象。保险公司的员工通常具有较强的业务水平，而且自身利益与保险公司的利益紧密相连，因此，他们在开展保险业务时，既能为客户提供良好的售前、售中及售后服务，又能自觉维护保险公司的形象和声誉。　　(3)有利于降低业务费用和销售成本。由于没有中介环节，营销过程简单，可以节约大量中介费用和代理手续费用，使营销费用明显降低。这一优势在网上在线销售渠道中表现尤为突出。\n　　(4)有利于保险公司实行低价竞争的策略。直接销售渠道降低了业务费用和销售成本，从而提高了保险公司的价格竞争优势，在激烈的市场竞争中具有更大的降价空间。7、试述风险管理的损前目标和损后目标。答题要点：损前目标：经济合理目标，安全状况目标，个人和家庭（或社会公众）责任目标，担忧减轻目标；损后目标：减少风险的危害，提供损失的补偿，保证收入的稳定，防止家庭的破裂；三、论述题：1、请论述保险利益的成立条件。答：所有有效合同必须具备以下四个要件：要约与承诺、对价、当事能力以及合法动机。（1）要约与承诺。当一方当事人向另一方当事人建议交换某标的物开始了。提出交换建议是要约，如果另一方同意该建议，就称为承诺尽量确切，表达清楚。承诺必须是无条件的、不含糊的、表达清楚的当事人必须就同一条件达成协议，双方意见必须一致。购买保险时，申请书时就提出了购买保险的要约。如果保险人接受要约，就同意承意的是保险代理人，他们推销保险产品时，在法律上并不构成出售保只有当保险人签发保险单时才意味着对要约的承诺。（2）对价。合同双方交换的代价就是对价。对价是合同各方当事人事人的补偿。对价可以是有形的，如金钱；也可以是无形的，如承诺或者不做某事。凡有效合同必须存在对价的交换。在保险合同中，保对价是一种承诺，是在一定的条件下向被保险人补偿或给付保险金的是说只有发生了承保风险所造成的损失时，保险公司才同意赔付。如故所造成的损失并未发生，保险人不必赔付。与保险人的承诺相对应必须缴纳保险费并承诺遵守保险合同的条款和规定。（3）当事人行为能力。订立合同的各方当事人必须符合法律规定，为能力，这样旨在避免一些人从那些根本没有行为能力来理解合同的不当利益。（4）合法动机。保险合同必须具备合法动机，即法律允许的意图如，以赌博方式为名人的生命购买保险，或为其他无合法利益的人购是不能实施的保险合同。如果受益人企图从缺乏可保利益的合同中得院将判该合同无效。一种因采用书要式合要求而。书面的。比把你送有双方险合同如保险人一方过协商，经保合同在险人的义务。在实践中，要求保险合同采用书面形式，这样可以防止合同当事人对协议条款的误解。2、请论述保险监管的目标。一般地，保险监管的目标主要表现在以下四个方面：（1）维护被保险人的合法权益。监管机构通过对市场准入、条款审核备案、费率厘定、准备金提取等方面的监督管理，来确保保险公司的偿付能力和保护被保险人的合法权益。（2）促进保险业持续健康协调发展。监管机构通过制定保险业长远发展规划、调整实施监管政策、完善市场结构、创造良好竞争环境等措施来促进保险业的持续健康协调发展。（3）维护正常的保险市场秩序和公平竞争的环境。保险市场秩序正常与否，对于公平竞争、行业发展、行业形象、行业核心竞争力等有着重要的影响，因此，通过整顿保险市场，维护正常的保险市场秩序是保险监管不可或缺的目标。（4）防范和化解保险经营风险。\n防范和化解经营风险是保险业持续健康发展的重要内容。对于不同发展阶段的保险公司，这一方面的监管目标又略有差异，对新成立的公司应着重防范其经营风险，而对于经营时间较长的公司应将防范和化解风险并重。注重对保险公司偿付能力监管，保证保险人有足够的财务实力履行其对保单所有人的保障责任，及时对偿付能力不足的保险人采取有效监管措施，是防范化解风险的核心。