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XX年城市商业银行年会总结讲话稿 ‎　　银监会党委对城商行发展和监管工作十分重视。昨天，尚福林主席亲自到会作了重要讲话，全面深刻地分析了当前的形势，指出了城商行存在的问题，明确了城商行转型发展的方向，具有很强的指导性，大家要深刻领会、全面落实。在昨天下午的专题讨论中，各位嘉宾发表了许多很有价值的观点，刚才，专家还就宏观形势作了专题报告，希望大家认真学习思考。总的看，本次会议开得很紧凑、很成功，取得了预期效果。在这里，我做一个简要总结，主要谈五点看法。 　　一、关于城商行在我国金融体系中的地位 　　城商行是由城信社改制而来。21年来，经过化解风险、更名转制、引资重组、转型发展，城商行的综合实力、市场竞争力以及社会影响力均已发生深刻变化，站在了新的历史起点。城商行的发展，丰富了我国多层次金融机构体系，促进了银行业竞争，为服务地方经济、服务小微企业、服务城乡居民做出了重大贡献。 ‎ ‎　　第一，城商行是我国银行体系的重要组成部分。城商行机构多，分布广，定位明确，是我国银行体系中最具活力和成长性的机构之一。近五年来，城商行一直保持快速发展态势。截至XX年6月末，全国133家城商行资产规模达25.2万亿元，较五年前增长近1.9倍，年均增速近40%；资产总额在商业银行中占比15.4%，较五年前提高4.6个百分点，年均增速近8.5%。各项贷款余额9.5万亿元，各项存款余额15.6万亿元，较五年前均增长近1.4倍，年均增速近30%。主要监管指标保持良好，主要经营指标增速好于商业银行平均水平。全球前一千家银行按一级资本排名，入围城商行已达73家，占我国商业银行上榜总数的61.3%。城商行营业网点达1.4万个，县域机构覆盖率63%，从业人员37万。这些指标和变化，显示出城商行旺盛的生命力和强劲的市场竞争力。 ‎ ‎　　第二，城商行是服务小微企业的生力军。小微企业是带动社会就业的主渠道，也是城商行的主要目标客户群。多年来，城商行紧紧围绕小微金融服务，建立六项机制，落实四单原则，设立专营机构，创新产品模式，改善信贷流程，建设技术平台，提升风险管控能力，已经探索出小微金融服务的有效模式。有的银行通过加强基层银行与基层党组织“双基联动”，借助基层政府，降低信息成本，为客户增信，为银行降险，有效推动普惠金融发展。截至XX年6月末，城商行小微企业贷款余额4.2万亿元，占商业银行小微贷款总规模的22%，小微企业贷款占其各项贷款的43.6%，高于商业银行平均水平；小微企业贷款增速、户数及申贷获得率持续多年实现“三个不低于”目标。特别是在扶贫工作方面，城商行充分发挥地缘人缘优势，完善网点布局，创新工作机制，开发扶贫产品，让利于民，补短板、建机制、破难题，主动打通金融服务最后一公里。如保定银行围绕做好金融扶贫这篇大，积极投身金融扶贫工作，探索建立金融扶贫长效机制与可持续模式，坚持了5年，成效显著。习近平总书记在保定阜平县考察扶贫开发工作时指出：“我们看到顾家台村，在保定银行驻村干部对口帮扶下，发生了一些可喜变化”。这是对城商行金融扶贫工作的高度肯定和极大鼓励。 　　二、关于城商行的发展 　　近年来，经济快速发展，为城商行提供了良好的发展机遇。银监会高度关注和支持城商行发展，积极呼吁各方面给予城商行平等的发展机会。同时，在监管政策方面积极予以引导，支持城商行从投贷联动、综合化经营、不良资产收益权转让等多方面探索试点，实现多元化发展。当前，我国经济发展进入新常态，经济发展长期向好的基本面没有变，经济韧性好、潜力足、回旋余地大的基本特征没有变，继续增长的良好支撑基础和条件没有变，经济结构调整优化的前进态势没有变。城商行要看清形势，顺应大势，在坚持“立足当地、服务当地”这一基本定位的基础上，按照昨天尚主席提出的转型路径，加快转型发展。 ‎ ‎　　第一，要与时代发展同步。互联网时代需要相匹配的金融服务。随着互联网、大数据、移动支付等新技术发展，人们的生产、生活、消费方式均已发生深刻变化，经济运作方式改变了，对银行业服务的需求也相应改变了，银行服务手段、方式、效率必须进行相应调整。城商行要适应时代变化，保持与时代同步，利用电子信息和互联网技术，改造传统服务，提供新兴服务，提升服务质效，拓展服务时间与空间，提升服务便捷性、及时性和可获得性。 　　另一方面，互联网技术为城商行发展提供了新的契机。互联网技术的运用突破了传统银行经营区域的限制。如江西银行合并设立后，推出手机离线支付产品，在当地公共交通领域实现了手机银行闪付功能，广受好评。微众银行推出小额消费贷款产品“微粒贷”，产品通过网络覆盖了全国31个省市、300多个城市。目前，131家城商行开展了网上银行,118家行开通了手机银行服务，44家开通了直销银行业务，占比分别达到98.5%、88.7%和33.1%。当前，银行服务电子化、网络化、自动化趋势明显，城商行要继续加大科技投入力度，整合科技资源，大力发展网上银行、直销银行、电子银行、手机银行等新服务，提升服务效率，降低服务成本，扩大服务空间，拓展服务的广度和深度。此外，会议期间协会发布的几份报告都很有参考价值，协会要继续深入研究，城商行、特别是领头羊的城商行也要继续加大对协会工作的支持，共同做好研究工作。 　　第二，要与政策导向同步。城商行发展要主动适应政策变化，提高政策敏感性，做到与政策导向同步。 ‎ ‎　　一是适应发展方式转变发展消费金融。中央强调，要发挥消费的基础作用。当前，我国国民经济增长已由投资和外贸拉动，转变为内需消费为主，XX年消费对国民经济增长的贡献率达到66.4%。城商行要主动适应经济增长动力的变化，充分发挥地缘、人缘优势，创新产品和服务，大力发展消费金融，助推消费升级。目前，城商行个人消费贷款占个人贷款的比重达到45%。银监会支持符合条件的城商行设立消费金融公司，发挥协同效应，拓展消费金融服务功能。 　　二是试点投贷联动支持创新驱动。创新驱动是供给侧结构性改革的核心，城商行要主动适应产业政策支持创新驱动。前不久，银监会会同有关部门在5个地方开展了投贷联动试点，城商行发挥特定区域经营的优势，成为参与试点银行法人数最多的板块，城市银行部要继续协调做好这项工作。随着试点范围的扩大，还会有越来越多的城商行投入到投贷联动试点中来。相关银行要积极探索，通过设立投资功能子公司、科技金融专营机构等形式，或者利用已有渠道，开展科创企业信贷、投资等金融服务，以投资收益抵补信贷风险，为科创企业提供持续资金支持。风险分担和机构隔离是投贷联动的关键，要及时总结试点经验，研究探索投贷联动有效模式，充分发挥银行对技术创新的助推作用。 ‎ ‎　　三是积极服务三大区域发展战略。城商行要积极参与服务“一带一路”、“京津冀协同发展”和“长江经济带”三大区域发展战略，探索服务地方经济与服务区域经济的有效结合点，支持铁路、公路、高新科技园区、棚户区改造、保障性安居工程等国家重点建设项目。要积极推动城商行之间的合作，打造层级更高、服务范围更广阔的合作平台，通过参与银团贷款、业务合作等方式，在立足服务地方经济发展的同时，积极参与到国家区域发展战略中来。 　　第三，要与自身能力同步。将本求利是商业活动的基本规则。“没有金刚钻，别揽瓷器活”。金融是高风险行业，银行发展的规模和业务复杂程度，要与自身的实力和管理能力相匹配。 　　城商行的特点是机构多、差异大，有的银行资产已近两万亿元，有的不到一百亿资产，不同银行具有不同的比较优势，应当选择不同的发展模式。具备条件的城商行，可以探索多元化发展，审慎试点综合化经营，发挥协同效应，拓展服务功能。不具备条件的城商行，可以通过联合发展，克服单兵作战能力不强的缺点，分享行业发展的红利。目前，部分城商行已建立了流动性互助、信息交流、业务合作等多种互助合作平台，如浙江、河北等地的流动性互助平台、天津银行环渤海银银合作平台、山东城商行合作联盟、哈尔滨银行中俄金融联盟、青岛银行一带一路金融联盟等。 ‎ ‎　　银监会支持城商行之间开展多种形式和更深层次的合作，抱团发展。要探索运用市场化手段，推动互帮互助、联合发展，实现共同进步。一是流动性互助合作。在地方性流动性互助平台试点基础上，要探索建立区域性流动性互助平台，提高区域性风险防御能力。二是技术合作。IT技术和系统是城商行的短板，投入不少，但低水平重复建设多，有必要搭建信息科技合作平台，加强技术交流与共享，提高技术保障水平，避免重复建设。刚才，协会发起建立城商行金融科技合作平台倡议，这是一个很好的开始，争取早日开花结果。这方面部分具备条件的银行走在前面，协会要推进市场化的合作，不搞行政摊派。三是产品合作。搭建产品合作平台，共同推动产品服务创新。目前银行普遍反映可贷项目少，存在“资产荒”，城商行既要加强资金方面的互助，又要加强资产方面的合作。 　　三、关于城商行的管理 　　合规经营是商业银行稳健发展的前提。目前，城商行合规管理存在一些不足，有些差距还很大，包括合规理念偏差、底线意识不强、规章制度形同虚设、管理技术存在短板、整改问责失之于宽等等。前不久银监会专门召开推进银行业合规管理长效机制建设座谈会，对加强合规管理长效机制建设提出了明确要求，结合“两个加强，两个遏制”回头看工作，强调要强化合规管理长效机制建设，夯实合规制度文化基础，树立自觉合规导向，加强关键环节薄弱环节管理，坚持监管问责到位，建立主动合规文化。银行合规管理的内容很多，这里我强调三点： ‎ ‎　　第一，加强股权规范化管理。近年来，城商行整体业务发展较快，部分城商行业绩较好，特别是一些新近进行改制重组的城商行，改革红利大，对投资者有较强的吸引力。一些城商行上市后，成为社会资本运作标的。银行业是高杠杆高风险行业，出于保护存款人利益和维护银行体系稳定的需要，世界各国都对银行股东设定了资质要求，监管者要对股东的资金、财务状况、资本补充能力和诚信状况进行审查。 ‎ ‎　　根据现行法律法规，城商行的股东应当符合一定的资质条件。对股东的管理，主要有几个方面：一是审查主要股东资质。入股资金应为自有资金，不得以委托资金、债务资金等非自有资金入股，法律法规另有规定的除外。变更持有资本总额或者股份总额5%以上的股东应当经监管部门批准，单一股东及其关联企业持股比例原则上不超过20％（民营银行发起人不超过30%）。二是坚持“两参或一控”。一个股东入股同类银行机构不超过2家，取得控股权只能保留一家。对取得控股权的判断，法规有专门规定。三是履行书面承诺。银行股东要承诺不干预银行的日常经营事务，5年内不转让所持银行股份，持续补充资本，不向银行施加不当指标压力。对上市银行，实行更为严格的监管制度和披露要求。比如，持股达到已发行股份5％的，要严格履行“举牌”程序；持股比例达已发行股份20%的，要补充披露投资者及关联方关系结构、交易价格、资金、后续计划等；当收购股份达到已发行股份的30%时，应发出全面收购要约。监管部门和城商行，要主动向社会、向股东宣传相关监管政策，提高工作的主动性，防止股东不合规变化影响城商行稳健发展。最近存在部分投资城商行股权不规范的行为，对出现股权异动的，要第一时间报告地方政府和监管部门。 　　第二，提高制度执行力。内部管理只有更好没有最好。去年年会上我强调了“精细化”管理，点了上海银行。今年一些银行出了问题，许多都是由于管理不精细不到位所致。XX年以来，城商行发生的案件中，有好几起涉及银行内部管理问题，涉及票据、非法集资、信贷诈骗、存款柜面、违规担保等多个领域，反映出城商行在制度执行力方面有待加强，主要是管理不到位、监督不到位、制度执行不到位、责任追究不到位。这些案件为我们敲响了警钟，大家要引以为戒，要大力加强内部管控，完善业务制度，提高制度执行力，加强合规文化建设，切实防范案件的发生。 ‎ ‎　　第三，加强员工管理。近些年，城商行发展很快，新入职的员工不少是80后90后年轻人，这些“新新人类”逐步走上历史舞台，成为城商行发展事业的重要力量。由于部分城商行发展速度快，新员工的教育和培训相对不够，加之管理跟不上，员工内部作案增多。如何管理员工特别是年轻一代，需要引起各位的高度重视，要研究员工心理和行为，加强理想信念和规矩意识教育，探索有效管理模式，使年轻人尽快成长，为银行健康发展贡献力量。 　　四、关于民营银行的发展 　　今年会议有6家民营银行参加，作为一个新板块，社会、监管、市场都很关注。自XX年开展试点以来，首批5家民营银行起步平稳，业务模式、治理架构、系统建设、风控体系初步构建，整体运行审慎稳健。截至XX年6月末，5家民营银行资产总额1149亿元，各项贷款512亿元，不良贷款率0.34%，主要经营指标快速增长，监管指标基本符合要求。新设民营银行工作有序推进，银监会按照“成熟一家，设立一家”的原则，今年又批筹重庆富民银行、四川希望银行和湖南三湘银行3家民营银行。随着工作推进，今后还有一些银行批筹。关于民营银行发展，我想讲三句话： 　　第一，定位不能变。民营银行在设立之初，已经确定了自己的业务定位，如“个存小贷”、“特定区域”、“公存公贷”、“小存小贷”等，聚焦特定领域，与现有商业银行实现互补发展、错位竞争。试点以来，民营银行发展基本上是符合设立初衷的。当然，一家银行的市场定位不可能事先都想清楚，特色定位还要在市场中不断探索和校正，但必须坚持特色定位。如果定位不清，把民营银行办成一家传统的单点机构，很难在市场上生存发展，社会价值、在金融体系中的价值不大。民营银行要不忘初心、找准定位，特别要保持定力、创新服务，成为一家特色化银行。 ‎ ‎　　第二，探索不能停。中国不缺传统的商业银行，银行业总体上竞争还是非常激烈的。设立民营银行，主要是为了改善银行业的结构，拓展银行业功能，通过设立民营产权、特色定位的银行，弥补传统银行不足，改善对中小微企业、“三农”和社区金融服务。民营银行是新生事物，要与时俱进地加强产品、服务和管理模式的探索，拓展互联网金融、普惠金融、科技金融、消费金融等新的蓝海，探索出一条可持续的商业模式，这种探索不能停。应该说，首批试点的民营银行已经做了一些探索，比如有的开展运营系统创新，搭建了独创的运行系统架构，运行维护成本降到传统银行的10%；有的建立批量化流水线式贷款模式，服务种养殖户和农村小微经营者；有的探索推进科创金融服务。创新是做别人没有做过的事，风险大，失败概率也高，监管部门和民营银行股东要转变观念、提高容忍度，允许试错、容忍失败，支持民营银行大胆创新。针对试点过程中存在的问题，各监管部门要及时进行研究和回应，适时总结试点经验，完善体制机制，为民营银行发展创造良好的制度环境。 ‎ ‎　　第三，风险不能松。民营银行运作时间不长，也暴露出一些风险隐患和问题，目前看主要表现在以下三个方面。一是股权不稳定。有的股东短期入股后即出售银行股权，有的股东在银行获批后立即转让股权，改变民营企业属性，有的股东面临司法纠纷，存在强制拍卖执行银行股权的隐患。要加强股东管理，提高股权稳定性。二是业务不稳定。一些民营银行表外业务增长过快，盲目开展理财业务，负债过于依赖同业与股东，资产负债错配严重，投资远远高于贷款，信用风险、流动性风险、操作风险以及信息网络安全风险隐患较大。要遵循银行的基本规则和规矩，加强业务稳定性管理，坚守风险底线，确保可持续发展。三是管理层不稳定。个别银行高管变换频繁，说明民营银行的企业文化、经营理念仍需磨合。高管班子相对稳定，才能坚守战略定位，才能一张蓝图绘到底。办银行是打造“百年老店”，要从容一些，保持战略定力。不是“看谁跑得快”，而是“看谁跑得远”，实现长期稳健发展。 　　五、关于城商行的监管 　　近年来，银监会持续推进简政放权、放管结合、优化服务，不断提高监管水平。同时，注重保持监管政策的连续性、稳定性，坚持法人监管，坚持属地监管，坚持风险监管，坚持依法监管，努力为银行发展创造良好的监管环境。当前，机构和市场快速变化，城商行发展面临不少风险隐患。要继续坚持寓监管于服务之中，坚持风险为本，强化分类监管，严守风险底线。城商行的风险点很多，这里我特别强调以下两点： ‎ ‎　　第一，强化信用风险管控。信用风险是城商行面临的主要风险。从账面数据看，城商行不良贷款比例还不算高，但从动态趋势看，资产质量下降的压力相当大。城商行不良贷款连续四年双升，关注类贷款和逾期90天以上贷款余额增长快，贷款分类偏离度较大。有的银行通过各种渠道将不良资产虚假转移出表，有的开展不良贷款互持，掩盖真实信用风险。 　　对于当前的信用风险，要从两个方面采取措施。一是支持多种方式化解不良。通过信贷资产流转、不良资产收益权转让、核销、市场化债转股、债务重组等措施消化存量，采取贷款重组、重签合同、收回再贷等方式减少增量，通过信贷资产流转平台批量转让不良贷款，利用市场化手段处置不良资产。近日，江苏银行通过银登中心，开展了首单不良资产收益权转让业务，就是很好的尝试。下一步，地方资产管理公司管理会进一步放开，丰富功能，成为化解不良的新渠道。城商行要在此方面加强与地方政府、机构的合作。二是支持加快补充资本。截至XX年6月末，城商行的平均资本充足率为12.29％，低于商业银行平均水平0.85个百分点。资本补充是增强风险抵御能力的重要手段,通过多渠道补充资本，可以增强城商行发展后劲，提振市场信心。要支持城商行引进合格股东进行增资扩股，支持发行新型资本工具和二级资本工具，支持符合条件的银行在境内外上市融资。 ‎ ‎　　第二，强化高风险机构处置工作。目前，城商行共有6家高风险机构，既有历史形成的，也有新风险所致。与XX年的27家相比，高风险机构数量明显减少。6家高风险机构资产风险大、资本实力弱、公司治理和内部管理不规范，需要联动政府、股东等各方力量，一行一策，有针对性地采取措施推动解决。主要办法是三个字：一是“保”，保储户利益。要加大高风险机构的流动性等风险监测力度，积极运用存款保险等制度，严守风险底线，维护社会稳定。二是“增”，增资扩股。重点要协调地方政府和主要股东，解决资本补充问题，增强自身抗风险能力。三是“推”，推动重组处置。目前，从政策面上，城商行还是不允许跨区域发展的，但参与化解高风险机构的除外。银监局要利用现有政策，推动地方政府解放思想，做好增资扩股和新的战略投资者引进工作，通过开展股权合作，化解银行风险。同时，探索适合本地的重组方式，不求所有，但求所在，实现地方金融的长治久安。 　　同志们，站在新的历史起点，城商行要不忘初心、与时俱进，深入推进改革发展，切实加强风险管控，全力支持供给侧结构性改革，积极落实“三去一降一补”任务，为全面建成小康社会做出更大的贡献！ 　　‎