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关于农村信用社经营的调研报告 ——以 ** 省** 县为例 目前，我国农村金融体系发生了很大变化，国有商业银行向城市 收缩、向大户集中，农村政策性金融机构正在改革和调整，邮政储蓄 银行的小额信贷已开始发放，典当商行、民间借贷纷纷抬头，对农村 信用社的业务经营带来了很大的冲击， 农村信用社在农村 “一统天下” 的局面正面临“瓜分”，农村信用社如何应对这种状况？本文以 ** 省** 县为例，分析农村信用社的经营困难，提出其对策建议，以促进 农村信用社稳健、和谐、持续发展。 一、基本情况 ** 县位于 ** 省南端, 是一个 “七山二岭一分川” 的半山区农业小县， 全县 28 万人口， 55 万亩耕地，年财政收入 2 亿元。县信用联社内设 七股一室二部，下辖 13 个信用社、 1 个营业部、 1 个信用分社、 7 个 储蓄所，共有干部职工 240 人，担负着全县 10 个乡镇、 210 个行政 村的农村金融服务业务。 截止今年 7 月底， 全县信用社各项存款余额 90415万元， 较年初净增 16015万元， 完成年计划 14500万元的 110.4%， 各项存款增幅在全县金融机构中排第一位，市场占有份额达 36%；各 项贷款余额 59908 万元，当年净投放 6491 万元；各项贷款中，农业 贷款余额 15511 万元，占 95.5%，全县 90%以上的农业贷款都是农村 信用社投放的； 不良贷款按五级分类口径计算余额为 20582 万元， 占 贷款总额的 34.8%；当年实现总收入 2679 万元，其中利息收入 2158 万元，当年实现赢余 529.9 万元。今年以来，在省市联社的正确领导 下，** 县联社紧紧围绕年初制定的工作规划和目标，及早谋划，齐心 协力，努力工作，各项业务实现了稳健、和谐、持续发展。一是信用 社改革稳步推进， 2843 万元票据于 6 月份成功兑付，目前已进入后 续检测阶段； 组建一级法人社的申报工作正按程序稳步进行； 二是业 务经营实现了规模发展、质量提升、效益增长，几项主要指标均完成 计划目标；三是清收不良贷款和清理借冒名贷款“攻坚战”取得一定 成效，资产质量进一步优化；四是合规文化建设逐步深入，内部管理 趋于规范；五是“三千三百惠农工程”不断推进，服务“三农”工作 得到了政府和广大群众的广泛好评； 六是案件专项治理工作长期深入 开展，没有发生一起经济案件和责任事故；七是扎实开展“求和谐、 树形象、创佳绩”主题竞赛活动，激发了全体员工的工作热情，推动 了业务经营的健康发展。 二、存在的主要困难和问题 1 、不良贷款清收难度大，困难多，效果差，前清后增是信用社面 临的最大风险。一是余额大，占比高。 7 月底，全县信用社不良贷款 按五级分类口径计算余额为 20582 万元，占比 34.8%。另外，还有部 分形态不实贷款没有向不良贷款调整， 调整后不良贷款余额和占比还 会更高；还有一些“隐形”不良贷款没有充分暴露出来。二是清收难 度大。很多不良贷款都是由于行政干预造成， 有的企业借改制之名逃 废信用社贷款；有的企业人去楼空，找不见原借款人，致使不良贷款 清收难，进展慢。三是反弹压力大。 （1）借新还旧贷款居高不下。 7 月末，全县信用社借新还旧贷款余额达 5620 万元，较年初减少 913 万元；（ 2）受国家宏观调控和节能减排政策影响，全县化工、金属 镁、铸造等行业贷款余额 852 万元，占到贷款总额的 1.4%，如处置 不当会形成新的信贷风险，潜在的风险隐患较大；（ 3）20xx 年新放 贷款到期仍有 3800 万元未能及时收回，可能形成新的不良； （4）关 联企业、社团贷款集中度高，风险大，稍有不慎就会形成大量不良贷 款。7 月末，全县信用社发放的关联企业、社团贷款余额达 1000 万 元。 2 、农村资金外流严重。如所在地的农业、林业、建筑、水利、畜 牧、 教育资金以及预算资金和国家投入的农业专项资金等没有存到所 在地信用社， 而是存在其他专业银行或邮政储蓄， 造成农村资金外流。 3 、有些职能部门对信用社的检查和罚款过于频繁， 信用社不得不 频于应付，难以集中精力， 搞好支农服务。政府应统一协调所属行政 执法单位，规范对农村信用社的多头重复检查，在全社会形成支持、 帮助、促进农村信用社发展的良好氛围。 4 、人员队伍有待优化，员工培训机制不健全。目前，随着金融改 革的不断深入和业务品种的推陈出新， 农村信用社的金融主力军地位 面临着极大的挑战。国外银行的进入、邮政储蓄银行的成立、村镇银 行的设立等等，给信用社的业务发展带来了新的挑战；同时，随着关 帝银联卡的发行、 通存通兑业务的延伸、 票据业务及中间业务的开办、 网络系统的建立等对信用社员工的综合素质的要求越来越高。 这就要 求我们在员工队伍建设上狠下功夫， 要建立员工长效培训机制， 不断 提高综合素质，提升员工优质服务水平和业务技能，同时，健全员工 进出机制，拓宽进入渠道，优化人员配置，以达到提高素质、优化队 伍的目的。 5 、信贷资金供需矛盾突出。当前，农村信用社受结算渠道限制， 邮政储蓄、各国有专业银行吸走了大量社会闲余资金，他们将 内容仅供参考